Чтобы кредит не утянул на дно

В круглом столе «Точно в срок», организованном порталом www.ttfinance.ru и газетой «МК в Питере», представители банковского и юридического сообществ обсудили потребительские кредиты, особенности их получения и рефинансирования, поведение заемщика в сложной ситуации и последствия неплатежей.

На сегодня в Санкт-Петербурге физическим лицам в качестве кредитов выдано около триллиона рублей. 

На сегодня в Санкт-Петербурге физическим лицам в качестве кредитов выдано около триллиона рублей. Это ипотека, автокредитование и потребительские кредиты. По мнению вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова, в будущем таких бешеных темпов роста кредитования, как это было 10 лет назад, уже не будет. Население начинает вести себя более грамотно и осторожно.

«Главное - избежать закредитованности, человек должен отдавать себе отчет в том, что он берет кредит на решение каких-то потребностей и приобретение явно необходимой вещи. Тяжело все время жить в режиме кредитной кабалы», - считает Виктор Титов. К тому же оказывает свое влияние и политика Центробанка, которая заставляет банки относиться к выдаче кредитов взвешенно.

Кто он - идеальный заемщик?

Желающим получить потребительский кредит будет интересно узнать, что средняя ставка по нему сегодня составляет около 20%. При этом с увеличением срока займа возрастает и ставка.

На решение банка, выдать заемщику кредит или нет, влияет масса параметров: платежеспособность, место работы, регистрация. На основе этих параметров формируются «скоринговые баллы». «При наборе определенного количества баллов заявка идет на дальнейшее рассмотрение», - рассказывает Мария Литвинюк, начальник управления продаж и обслуживания Санкт-Петербургского филиала ОАО «Банк Москвы».

Средняя ставка по кредиту сегодня составляет около 20%. 

«Для нас идеальный заемщик - это человек от 30 до 45 лет, имеющий стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, состоящий в браке, обладающей чистой кредитной историей и являющийся жителем мегаполиса», - сообщает начальник департамента сетевых продаж филиала «Петровский» банка «Открытие» Петр Курбатов.

Береги честь смолоду

Современный заемщик обязательно должен следить за своей кредитной историей, которая содержит данные об обслуживании ранее выданных кредитов и является одним из важнейших факторов при рассмотрении заявки банком.

Немногие знают, что досрочное погашение кредита не может испортить кредитную историю. «Уже давным-давно никто из банков не рассматривает досрочное погашение кредита как стоп-фактор, даже по ипотеке», - утверждает пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.

Немногие знают, что досрочное погашение кредита не может испортить кредитную историю.

«В кредитных договорах законодательно запрещен пункт о санкциях за досрочное погашение. Не влияет оно, тем более со знаком минус, и на качество кредитной истории», - подтверждает управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» Антон Кириков.

При рассмотрении заявки банки очень внимательно изучают кредитную историю потенциального заемщика. «Если человек не вернул кредит какому-то банку и просрочка по нему составляет несколько месяцев, это сразу становится стоп-фактором», - рассказывает Иван Макаров. Вот почему важно проверять свою кредитную историю, поскольку любая база содержит в себе возможность ошибки.

Бесплатный доступ к кредитной истории возможен раз в год. За сравнительно небольшую плату он неограничен. Если обнаружились какие-то несоответствия, то нужно обратиться в тот банк, в котором брался кредит.

В случае же наличия проблемных историй заемщику не стоит обращаться по объявлениям, предлагающим «отбеливание» кредитной истории. «Это [отбеливание] невозможно. Такие объявление нужно обходить стороной», - предупреждает Петр Курбатов из банка «Открытие».

По мнению большинства участников круглого стола, опыт работы с популярными сегодня микрофинансовыми организациями также не поможет «отбелить» кредитную историю, так как маловероятно, что эта информация попадет в бюро кредитных историй.

Это страшное слово «просрочка»

Разумеется, просрочки лучше избежать, но если это случилось, то следует знать следующее. С первых дней возникновения просроченной задолженности банки действуют по своим внутренним процедурам. Они пытаются достучаться до клиента, чтобы выяснить причину неплатежа. Ситуации бывают разные: человек может заболеть, задержаться на границе.

В случае наличия проблемных историй заемщику не стоит обращаться по объявлениям, предлагающим «отбеливание» кредитной истории. 

Если возникают серьезные проблемы в виде неплатежей в несколько месяцев, то через определенный период банки начинают вести себя более требовательно. Далее банки судятся с клиентом самостоятельно либо продают задолженность коллекторским агентствам. Заемщик уведомляется письмом о переходе права требования третьим лицам.

С этого момента жизнь заемщика может сильно измениться. Разные коллекторы действует по-разному. Грань между их работой и хулиганством очень тонкая. Зачастую их действия подпадают под уголовный кодекс.

«Все упирается в правовой нигилизм заемщика, который не знает, как отстаивать свои права», - рассказывает генеральный директор компании «Хорошие юристы» Павел Перов.

Ночные звонки, угрозы родственникам - это уже хулиганство.

Следует помнить, что конфисковать имущество должника коллектор не имеет права, это может сделать только судебный пристав.

Часто возникает ситуация, когда представители банка или коллекторы звонят людям, которые не брали кредит, но чей номер телефона был указаны в заявке. Например, в качестве второго контактного. Как быть в этом случае?

Во-первых, чтобы сохранить свое психическое здоровье, в начале разговора следует сообщить собеседнику, что разговор записывается, даже если это не так. Как правило, в этом случае звонящий начинает элементарно следить за своей речью. «В большинстве случаев это остужает пыл людей. Они понимают, что разговаривают с человеком, который разбирается в ситуации и знает свои права», - говорит Иван Макаров.

Если звонки продолжаются, пусть даже и вежливые, то самым надежным средством является, к сожалению, смена телефонного номера.

Рефинансирование и реструктуризация

Для удобства обслуживания или из-за изменения рыночной ситуации заемщик может провести рефинансирование, переведя все свои кредиты в один банк. Сегодня для многих банков - это хороший способ получить качественного заемщика.

Есть перечень определенных ситуаций, когда банк может пойти на реструктуризацию.

Если же заемщик перестал платить по кредиту, но ситуация его небезнадежная, то банк может пойти на реструктуризацию. Но для этого нужен существенный повод. «Есть перечень определенных ситуаций, когда банк может пойти на реструктуризацию. Главное - проявлять добрую волю и обратиться в банк», ­- рекомендует Иван Макаров из ВТБ24. При этом нужно понимать, что кредит никто прощать не будет.

Что же касается активно обсуждаемого законопроекта о банкротстве физических лиц, то он может помочь только в определенных случаях. Например, если у заемщика образовалась пирамида кредитов, когда один кредит гасится за счет другого, и в попытке получить очередной заем он дошел до микрофинансовых организаций. Часто такие люди даже не знают, сколько у них взято кредитов.

«Принятие закона о банкротстве физлиц облегчит ситуацию, оно даст возможность введения моратория на выплату долгов. У управляющего появится время разобраться с долгами и имуществом должника, понять, за счет чего гасить набранные кредиты», - считает юрист Павел Перов.

При этом заемщикам нужно учитывать, что, во-первых, банкротство - процедура длительная и небесплатная, а во-вторых, шансы получить кредит после банкротства сводятся практически на нет.

Бывают ситуации, когда кредит не удается погасить не по вине заемщика. Если у банка отозвана лицензия, то сильно радоваться по этому поводу заемщику не стоит. Его обязательства никуда не пропадут, а вот в случае просрочки платежа проблемы будут обязательно. Поэтому следует обратиться к временной администрации, устанавливаемой Центробанком в случае отзыва лицензии. Если это не удается, можно внести платеж на депозит нотариуса. Уточнить, какие именно нотариусы оказывают эту услугу, всегда можно в нотариальной палате.

В любом случае заемщику всегда следует рассчитывать на свои силы, выполнять обязательства и помнить, что безвыходных ситуаций не бывает.