Трать с умом - спасай Россию

Проблему инфляции в России можно свести к распространенному пренебрежению частной добродетелью - умением планировать и вести семейный бюджет.

«Труднее всего конец месяца, особенно последние 30 дней». Для многих афоризм французского писателя Альфонса Алле превратился из забавного парадокса в суровую и холодную истину. На выручку регулярно приходит стремительно добреющий и все более щедрый банкир.

Чтобы вернуть все набранные соотечественниками кредиты, работающие россияне должны почти два месяца исполнять свои обязанности бесплатно. Согласно недавно обнародованному исследованию «Альфа-банка», всего за два года совокупный долг россиян удвоился. По данным Центробанка РФ, к июлю он достиг 8,8 трлн рублей. При этом зарабатывать в нашей стране за тот же срок люди стали всего на 22% больше. Чтобы вернуть все набранные соотечественниками кредиты, работающие россияне должны почти два месяца исполнять свои обязанности бесплатно.

При этом, как говорится в другом исследовании «Связного банка», каждый пятый среди должников уже имеет не менее пяти кредитов. За полтора года эта категория граждан выросла втрое. Многие из них в действительности «перекредитовываются» в одних банках, чтобы заплатить проценты другим. Как результат, средний долг таких заемщиков достиг 500 тыс. рублей. «Типичный» россиянин такую сумму сможет заработать только за два года.

Как подчеркнул в беседе корреспондентом ОК-inform профессор Высшей школы экономики Андрей Заостровцев, в случае обострения ситуации стране грозит рост инфляции. По его словам, если банки начнут рушиться, а Фонд страхования вкладов не справится с возросшей нагрузкой, спасти ситуацию можно будет только за счет Центробанка, который просто напечатает столько денег, сколько будет не хватать.

Очевидно, что у проблемы есть две стороны: кредитная политика банков, на которую рядовой человек повлиять не может, а правительство влияет опосредованно и с большим трудом, и финансовая политика всякой отдельной семьи. Здесь уже все, казалось бы, в наших руках, но люди редко уделяет данному вопросу должное внимание.

Как изменилась бы ситуация, если бы сами россияне, а не банки, которые в любом случае спасет государство, действовали более расчетливо?

- Те, у кого деньги есть, тогда бы просто вывезли их за рубеж, - считает Заостровцев. - А те, у кого денег немного и вывозить нечего, в случае повышения финансовой грамотности действительно снизили бы риски, с которыми сталкивается наша финансовая система. Но переворота все равно бы не произошло. По мнению эксперта, уроки финансовой грамотности следует ввести в обязательную школьную программу.

Знаменитый мудрец Сократ, гуляя по рынку, замечал: «Сколько же есть вещей, без которых можно жить!» Поначалу кажется, что основы ее состоят в ограничении потребления, что грозит снижением уровня жизни и утратой прежнего комфорта. Это идеальный путь, который подойдет не каждому. Согласно Диогену Лаэрцию, знаменитый мудрец Сократ, гуляя по рынку, замечал: «Сколько же есть вещей, без которых можно жить!» Но ведь еще, если верить древним, Сократ мог пить, а мог не пить, но при этом всегда оставался трезв и вел настолько здоровый образ жизни, что один остался невредимым, когда Афины охватила чума. Для тех же, кто не столь совершенен и порой подвержен даже элементарной простуде, методы босоногого Сократа подходят далеко не всегда.

Человеку, не привыкшему к профессиональной работе с финансами, это может показаться неожиданным, но при улучшении качества личного бюджетного планирования можно одновременно снижать уровень расходов и повышать уровень повседневного комфорта. Эффект достигается за счет уменьшения количества спонтанных и необязательных трат. В результате получается приобретать больше вещей и услуг, которые вы сознательно хотели получить на протяжении продолжительного времени. Сюда же следует добавить экономию на оплате подчас грабительских банковских процентов.

Лучшего всего основы бюджетного процесса постигаются, если уподобить семью небольшому государству. Первым делом надо подсчитать все ожидаемые доходы (зарплаты, пособия, проценты по вкладам). Фрилансеры могут сделать пессимистический и оптимистический прогнозы.

Далее следует прикинуть обязательные расходы - те, без которых невозможно обойтись - еда, коммуналка, транспорт и т.д. Только после этого начинается собственно творчество, связанное с распределением оставшихся денег.

При этом нужно учесть и любимые хобби, и походы в кафе или в театр, и подарки друзьям, и другие расходы, без которых обойтись можно, но не нужно. Определенный процент от зарплаты следует зарезервировать на непредвиденные траты - болезнь, неожиданный приезд родственников или поломку стиральной машины.

И лишь оставшейся суммой уже следует распоряжаться свободно, распределяя ее на новый итальянский галстук, красивое платье или романтическое путешествие.

Не все люди дружат с математикой и бухгалтерским учетом. На помощь приходят многочисленные компьютерные программы с удобным интерфейсом и красивыми графиками, распечатывая которые так удобно делать наглядные семейные доклады.

Отметим, что семьи, как и государства, бывают разными. Семья, которую можно назвать «унитарной», будет планировать все расходы сообща. «Семья-федерация» распределит расходы по «субъектам». Каждый получит свою сумму и перечень обязанностей, за которые будет нести ответственность. Хочешь, отправь грязное белье в прачечную, но тогда придется экономить на прическе и педикюре.

Помимо помесячного планирования следует вести годовое планирование, а особо педантичным и ответственным гражданам - принимать перспективный бюджет на ближайшие три года.

35% россиян в 2012 году потратили больше, чем заработали. При этом две третьих россиян ничего не сумели отложить.

Самые же финансово грамотные наверняка уже приняли свою личную Стратегию развития до 2030 года. Постоянное обсуждение столь важных вопросов за столом в семейном «парламенте» поможет избежать последующих конфликтов и укрепит семейные узы, превратившись в один из устойчивых ритуалов.

На этом статью можно было бы закончить, но тогда бы она не прошла цензуру со стороны экс-министра финансов Алексея Кудрина. Ведь мы упустили едва ли не важнейший пункт - «резервный фонд».

Как подчеркивают в Центре социологических исследований РАНХиГС, 35% россиян в 2012 году потратили больше, чем заработали. При этом две третьих россиян ничего не сумели отложить. А ведь помимо того, что со дня на день на Земле может начаться вторжение марсиан, Третья мировая или очередной глобальный экономический кризис, любой человек постоянно рискует просто лишиться работы или на длительное время потерять трудоспособность. Чтобы чувствовать себя уверенными, эксперты советуют откладывать от 10% до 20% своих доходов.

Всякое нарушение финансовой дисциплины, разумеется, должно караться санкциями. И поскольку телесные наказания противоречат Уголовному и Семейному кодексам, меру ответственности лучше всего распределить в штрафных санкциях. Не уложился в бюджет по карамелькам - в следующем месяце отправляешь удвоенную сумму растраты в Резервный фонд. А если членов семьи много, то не лишним будет завести Ревизионную комиссию для профилактики коррупции и других финансовых проступков. И если даже укрепление личной финансовой дисциплины не приведет к укреплению финансовой системы целой страны, вполне можно будет довольствоваться и личной пользой.