Как сохранить свои деньги в банке

В России с каждым годом становится все меньше банков с лицензией и возможностью привлечения денег населения. В последние годы федеральный регулятор ведет жесткую политику по контролю банковской сферы. Свыше двух сотен лицензий было отозвано в 2015 и 2016 годах.

В текущем году, по данным сайта Банки.ру, лицензии лишились еще 52 кредитно-финансовых организации. Лето и начало осени 2017 года запомнились громким скандалом вокруг отзыва лицензии у банка «Югра», а также санацией крупнейшего частного финансового холдинга «Открытие» и банка «Бинбанк». Последние два свою деятельность не приостановили, так как государство взяло на себя их спасение.

В России все действующие банки должны участвовать в государственной системе страхования вкладов. Обязательно. Эта госпрограмма гарантирует вкладчикам возврат денег в самом крайнем случае: если у банка отзовут лицензию. Функционирование системы регулируется федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а в качестве ее «лица» выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

По данным АСВ на 21 сентября этого года, в программе страхования участвуют 479 банков с действующей лицензией, а также 305 банков, которые находятся в процессе ликвидации.

Если у вас лежат деньги в банке

Если у вас есть накопления, и вы планируете поместить их в банк, либо они уже лежат на счету некой финансовой организации, то стоит проверить ее на наличие лицензии. Это легко можно сделать на официальном сайте Центрального банка по названию.

Если лицензия есть и она действительна, вас можно поздравить: ваши деньги автоматически застрахованы в АСВ. Если лицензии нет - срочно ищите организацию с действующей банковской лицензией и несите деньги туда.

Далее, очень важно «держать руку на пульсе» и завести себе привычку читать если не финансовую аналитику, то хотя бы экономические новости каждый день («Коммерсантъ», «Ведомости», РБК, Банки.ру), а также заходить на сайт ЦБ - благо регулятор в случае проблем у того или иного банка публикует новости очень оперативно.

Звоночком, намекающим на возможность проблем с банком в будущем, могут стать новости о понижении его рейтинга. Так, перед тем, как в августе было объявлено о санации банка «Открытие», в июле Аналитическое кредитное рейтинговое агентство понизило его рейтинг.  

За рейтингами кредитоспособности можно следить на таких сайтах, как «Эксперт РА» и Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА).

И не стоит забывать о повышении своей финансовой грамотности. Для этого не обязательно получать второе высшее образование, вполне достаточно использовать ресурсы интернета. Кстати, этим летом ЦБ запустил специальный образовательный сайт - «Финансовая культура», а москвичи получили возможность слушать открытые бесплатные лекции по теме финансов.

Если грянул гром

Предположим, вы услышали от соседа или коллеги, что банк, в котором у вас лежат деньги, обанкротился. В принципе, за этими словами в бытовой беседе могут скрываться несколько вариантов развития событий: либо ваш банк подпадает под санацию (процедуру спасения со стороны государства или другого банка), либо у него отзывают лицензию.

В обоих случаях первый и самый важный совет - досчитать до десяти, постараться не нервничать и сначала разобраться в ситуации.

Итак, сперва идем на сайт ЦБ РФ и ищем новости о своем банке. Банк России всегда официально публикует свои решения относительно любой кредитной организации, и доверять можно только этой информации.

Сообщение о санации Центральным банком - попросту говоря, о вливании денег в проблемный банк для его спасения и поддержания вкладчиков - можно расценивать как гарантию государства, что работа организации продолжится. Так было этим летом с крупнейшей финансовой группой «Открытие» и банком «Бинбанк».

Здесь самое худшее, что может быть для банка, уже оказавшегося в проблемной ситуации, - это изъятие денег вкладчиками. Паническое снятие средств со счетов может только усугубить финансовые проблемы банка, а значит, увеличить сумму, которую государство будет вынуждено вложить в оздоровление организации.

А вот если вы обнаружили официальное сообщение об отзыве лицензии, то стоит знать, во-первых, что деньги вам все-таки вернут, во-вторых, что это произойдет с некоторыми оговорками.

1. Возмещается 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 миллиона рублей в совокупности. Если вы должны банку, эта сумма будет вычтена из возмещения.
2. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 1,4 миллиона рублей, даже если деньги хранились на разных счетах. А вот если деньги были помещены в разные банки, тогда в каждом из них АСВ возместит вклады в пределах максимального размера.
3. Чтобы получить свои деньги от АСВ, нужно подать заявление и удостоверяющие личность документы. Как правило, деньги выплачиваются в течение 10-14 дней после этого.
4. Если в «лопнувшем» банке у вас лежало больше 1,4 миллиона рублей, за вами сохранится право требовать от организации оставшуюся сумму. Вот только бороться за него придется в рамках ликвидации или банкротства банка в числе других многочисленных кредиторов. 

Инфографика: Дарья Кокурина