Валютные ипотечники просят защиты у Путина. Куда идти остальным?

«Будем судиться до последнего»

В редакцию OK-inform обратилась мать 9-, 7- и 5-летних детей, жительница подмосковных Мытищ Ольга Панженская. 

«Обращается к вам законопослушный гражданин, многодетная мать, представитель среднего класса (до недавнего времени) и валютный ипотечник в одном лице. С уважением и доброжелательностью относилась и отношусь к государству и власти, - пишет Ольга. - У нас возникла реальная угроза в 2015 году из благополучной семьи стать бомжами с долгами. Причина в неимоверном росте курса доллара в 2014-2015 годах и, как следствие, невозможность платить валютный ипотечный кредит».

«В этот Новый год мои мальчики впервые остались без новогодних подарков. Мне пришлось их обманывать, объясняя, что у Деда Мороза появились другие, более неотложные дела».

Дальше в беседе со мной Ольга рассказала, что валютный ипотечный кредит она взяла в 2008 году, когда доллар стоил около 25 рублей. Кредит выдан сроком на 25 лет, сумма бешеная - 242 050 долларов США под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 2 450 долларов. По словам Ольги, основной долг за 6 лет уменьшился всего на 24 378 долларов, причем тысяча из них - использованный материнский капитал, так как по условиям ипотеки первые годы выплачиваются проценты, а не основной долг.

В 2008 году ее трехкомнатная малогабаритная квартира в Подмосковье стоила 6 300 000 рублей. Сегодня основной долг по кредиту составляет более 14 000 000 рублей (217 000 долларов).

«Начиная с весны 2014 года из-за растущего курса доллара я испытываю большие трудности по оплате ежемесячных ипотечных платежей. Однако в 2015 году мое положение из трудного перейдет в катастрофическое. Курс доллара настолько вырос, что я не смогу исполнять свои обязательства перед банком. Другой квартиры (жилья) мы не имеем. Я даже рассматривала вариант отдать квартиру банку. Но ведь это не выход, мы останемся без жилья. Нам эта квартира крайне нужна для проживания нашей многодетной семьи. И таких валютных ипотечников как я более 100-150 тысяч человек, а значит - более 100-150 тысяч семей. Государство должно заботиться о своих гражданах. Государство обязано в самое ближайшее время поддержать валютных ипотечников», - убеждена Ольга Панжеская.

Ольга и ее муж продолжают работать. Она - в сфере IT-технологий, он - в компании по производству торгового оборудования. До недавнего времени заработков вполне хватало и на ипотеку, и на достойное содержание детей и дома.

«А в этот Новый год мои мальчики впервые остались без новогодних подарков. Мне пришлось их обманывать, объясняя, что у Деда Мороза появились другие, более неотложные дела, - рассказывает Ольга. - Более того: чтобы выплатить декабрьский кредит, нам пришлось собрать обе наши зарплаты - да еще занять денег у друзей и родных. Но дальше так продолжаться не может».

«Чтобы выплатить декабрьский кредит, нам пришлось собрать обе наши зарплаты - да еще занять денег у друзей и родных. Но дальше так продолжаться не может».

Ольга понимает, что банки не должны нести ответственность за колебания валют. Она также отдает себе отчет в том, что брала валютную ипотеку добровольно, в здравом уме и трезвой памяти. Но в благополучном 2008 году не могла предположить, что ситуация изменится настолько кардинально.

«Я считаю, что оптимальным вариантом было бы создание некоей государственной структуры, которая помогла бы валютным ипотечникам рассчитаться с банками, не делая первых бомжами, а вторых - банкротами. Государство бы выкупало наши кредиты у банков, а мы бы рассчитывались с государством по тому курсу, по которому брали кредит, - считает заемщица. - Я понимаю, что никто не должен за нас расплачиваться по нашим долгам, но государство должно войти в бедственное положение людей, тем более - многодетных семей. Больше нам жить негде».

Банки: валютная ипотека - это коммерческий риск заемщика

Сейчас Ольга Панженская и ее коллеги по несчастью, то есть по валютной ипотеке, должны платить вдвое больше, чем раньше. Однако банкиры не считают, что должны расплачиваться из своего кармана за нестабильную ситуацию на рынке.

«Валютный курс - это не природное бедствие, не что-то сверхъестественное. Это то, что вы как заемщик должны осознавать, когда видите, что валютная ставка по ипотечному кредиту - 7 или 10%, а рублевая - 15%. Если бы это можно было приравнять к стихийному бедствию, значит, не было бы такого разброса в ставках, это коммерческий риск, который вы на себя берете», - рассказал в эфире канала «Москва 24» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

14 января 2015 года первый зампредседателя Центробанка Ксения Юдаева ясно дала понять, что Банк России не собирается спасать тех, кто рискнул взять валютную ипотеку.

По мнению банкиров, эта ситуация невыгодна и им самим, так как неплатежеспособные заемщики лишают банки прибыли не только от собственных взносов, но и из-за нехватки валюты для выплат тем, кто пользуется валютными банковскими счетами. Соответственно, им также невыгоден и перерасчет ипотечных кредитов по прежним, более гуманным курсам.

Однако сейчас многие ссылаются на то, что подобную ситуацию и банкиры, и заемщики уже проходили в 2009 году. И тогда по инициативе правительства было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Агентство занималось реструктуризацией долгов и выкупом объектов залога. По данным СМИ, около 8,5 тысячи заемщиков получили от государства финансовую помощь, причем 80% из них затем восстановили свою платежеспособность.

Однако пока неясно, будет ли государство кардинально вмешиваться в сложную ситуацию, в которую попали сотни тысяч валютных ипотечников. Так, 14 января 2015 года первый зампредседателя Центробанка Ксения Юдаева ясно дала понять, что Банк России не собирается спасать тех, кто рискнул взять валютную ипотеку. Она напомнила, что валютная ипотека составляет около 2% всей ипотеки (по другим данным - менее 1%), причем в последние предкризисные дни подобные кредиты уже не выдавались. Кроме того, она считает, что в ближайшее время наступит стабилизация с курсом валют. При этом она согласилась с депутатами, что все-таки необходимо решить проблему так, чтобы должников не выселяли на улицу.

Эксперты надеются на новую судебную практику, которая позволила бы признать ситуацию форс-мажорной и списывать или аннулировать задолженность заемщиков валютных кредитов.

Пока предложено несколько выходов из кризисной ситуации. Например, возрождение того же Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Могла бы помочь программа рефинансирования валютной ипотеки в рубли по льготному курсу - скажем, 36 рублей за 1 доллар.  Эксперты надеются также на новую судебную практику, которая позволила бы признать ситуацию форс-мажорной и списывать или аннулировать задолженность заемщиков валютных кредитов, попавших в сложные жизненные обстоятельства. В этом случае суды должны рассматривать каждую историю индивидуально, с учетом суммы уже выплаченных кредитов, материального положения и состава семьи. Кроме того, перед Новым годом Минфин и представители Центробанка сообщили, что коммерческие банки получат от государства 1 трлн рублей, и часть этих денег пойдет на поддержку ипотечников. Кстати, триллион рублей - это рекордная сумма, которая когда-либо выделялась государством банковскому сектору. По словам министра Антона Силуанова, эти деньги пойдут через агентство по страхованию вкладов и впоследствии вернутся в бюджет. Есть также предложения в качестве выхода из тупика действовать по недавно принятому закону «О банкротстве физических лиц».

Центробанк создаст все условия для конвертации валютных кредитов по разумному курсу, что отвечало бы интересам как заемщиков, так и кредитных организаций.

Кроме того, в конце декабря в Госдуму был внесен законопроект, направленный на защиту граждан, взявших ипотечные кредиты в валюте. Согласно документу, заемщики будут выплачивать такие кредиты по тому курсу валют, который был в момент подписания договора. Однако когда этот законопроект увидит свет в окончательном виде, неизвестно.

Между тем 16 января стало известно, что Центробанк РФ готовит рекомендации банкам по реструктуризации валютной ипотеки. По мнению и.о. директора департамента банковского регулирования Банка России Александра Жданова, для подобных операций может быть установлен специальный курс валют. Подчеркивается, что Центробанк создаст все условия для конвертации валютных кредитов по разумному курсу, что отвечало бы интересам как заемщиков, так и кредитных организаций.

Однако и тут не обошлось без недовольных. Граждане справедливо возмутились тем, что банкиры и государство намерены помочь только тем, кто оказался в трудном положении, но - так или иначе - с жильем.

«Возникает вопрос: почему мы помогаем именно этой категории лиц, а не тем, кто в принципе не может взять кредит, или тем, кто вообще остался без жилья», - цитирует слова замдиректора департамента финансовой политики минфина Сергея Платонова информагентство Ura.ru.

Между тем героиня нашей истории Ольга Панженская говорит, что идти им с семьей больше некуда: другого жилья нет. Кстати, согласно условиям ипотеки, при невозможности выплатить кредит даже наполовину оплаченную квартиру отбирают, а уплаченные суммы не компенсируют.