«Слуг дьявола» - коллекторов - отлучат от должников

Восстание мужчин

Петербургский депутат Виталий Милонов предложил запретить коллекторскую деятельность. Одиозный парламентарий назвал коллекторов «слугами дьявола» и заявил, что хорошо бы даже ввести для них смертную казнь. Но, пока виселицы не построены, Милонов предложил объявить их работу вне закона, их имущество национализировать, а самим коллекторам запретить любой карьерный рост.

Петербургский депутат Виталий Милонов назвал коллекторов «слугами дьявола» и заявил, что хорошо бы даже ввести для них смертную казнь.

20 января коллеги по петербургскому Заксобранию поддержали Виталия Милонова и готовят соответствующий законопроект. Инициатива Заксобрания Петербурга предполагает исключение из ФЗ «О потребительском кредите» статьи, разрешающей внесудебный возврат долгов. Петербургская инициатива в ближайшее время отправится в Госдуму.

Впрочем, в Госдуме и так уже давно готовы к битве с представителями малопопулярной профессии. Еще в первых числах января 2016 года депутат ГД Ярослав Нилов подготовил соответствующий законопроект о запрете коллекторской деятельности. По мнению Нилова, представители этой профессии занимаются шантажом и вымогательством, а Совет безопасности еще в прошлом году определил, что коллекторы представляют угрозу национальной безопасности.

Подобные инициативы возникали уже не раз, но каждый раз благополучно затихали, подавленные банковским и коллекторским лобби. Их аргумент - невозможность без участия третьих лиц, то есть коллекторов, заставить людей платить по долгам. Однако специалисты рассказывают, что эти доводы не слишком обоснованны.

Финпотребсоюз: должники - не обуза, а кошелек банков

Председатель Санкт-Петербургского регионального отделения общероссийской общественной организации «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз)» Дмитрий Гутниченко в интервью «ОК-информ» рассказал всю подноготную деятельности коллекторов.

Любопытно, что юрист известной правозащитной организации знает ситуацию буквально изнутри: несколько лет назад, будучи студентом, Дмитрий Гутниченко сам работал в коллекторском агентстве. Правда, он уверяет, что его бывшие работодатели действовали исключительно по закону, должников угрозами не давили и по ночам и не звонили. Зато сами коллекторы едва не схлопотали бейсбольной битой от эмоционального должника.

- Дмитрий, как можно охарактеризовать коллекторов? Они кто: помощники кредиторов, специальные структуры при банках, представители служб безопасности, аналог приставов или банальные вышибалы с привычками лихих 90-х?

- Они - посредники, фактически выполняющие функцию представителей. Запретить их равносильно тому, чтобы запретить вести гражданские дела в судах через представителей. Запрещать посреднические услуги нельзя, это нанесет удар по свободе гражданского оборота и в конечном итоге по экономике. Поймите, ситуация проста: есть кредитор, есть должник, есть, возможно, даже решение суда по возврату долга. Но самому кредитору некогда этим заниматься, к тому же есть специально обученные люди - коллекторы, которые обязаны действовать в рамках правового поля, как и все остальные граждане России. Лицо, нарушившее закон, должно быть привлечено к ответственности, и совсем не важно, коллектор это, директор, чиновник или простой гражданин.  Проблема заключается лишь в соблюдении уполномоченными органами процедуры привлечения к ответственности.

- И в рамках какого правового поля они действуют?

- В основном это либо агентский договор, либо договор цессии (уступка права требования денежных средств, которое подтверждается соответствующими документами, например кредитным договором), что в народе называется продажей долга. Так, в случае цессии кредитор продает долг третьему лицу - то есть коллекторскому агентству, и оно само уже решает, как, каким образом и в каком объеме будет возвращать долг, то есть зарабатывать на этом. Как правило, банки не заморачиваются с должниками и просто продают долги. Они ничего не теряют, потому что риски невозврата кредитов изначально заложены в процентную ставку. И все крокодильи слезы представителей банковского лобби об убытках, которые они, бедные, терпят от невозврата кредитов, являются фарсом.

- Законно ли включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья?

- Это законно только с письменного согласия гражданина. По сути это дополнительный источник заработка для банков, который они пытаются завуалировать. Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать дополнительные услуги. Кредитные договоры, как правило, соответствуют закону, но на практике редкий работник банка скажет вам, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не является обязательным.  Даже наоборот:  банковские консультанты вам однозначно скажут, что без заключения договора страхования кредит вы не получите. Представьте только, они же продают не только кредит, но и страховку! Какой работник банка откажется от такого бонуса? Страховые организации, как правило, у каждого банка свои. Учтите еще, что рисками в подобных договорах страхования являются такие события, как смерть или инвалидность первой группы, то есть такие риски, вероятность наступления которых ничтожно мала, а плата за страхование в некоторых случаях доходит до трети от той суммы, которую вы берете в кредит! Да-да, страховку вы тоже берете в кредит! Нам не известно ни одного случая, чтобы банк предложил оплатить договор страхования некредитными денежными средствами. Таким образом, банки делают деньги из воздуха, наживаясь на безграмотности граждан, а потом это продолжают делать коллекторы. Процесс напоминает отделение сливок от молока: сначала вы снимаете вершок, потом прогоняете через сепаратор.

«Напоминатели» или вымогатели?

- У коллекторского агентства должна быть какая-то лицензия, легализующая его деятельность? Или каждый может объявить себя коллектором и пойти по должникам?

- Лицензия не нужна, достаточно агентского договора или цессии. В первом случае взыскание идет на счет банка, во втором - на счет коллекторов. Здесь важно другое: коллекторы при обращении к должнику должны подтвердить свое право на взыскание задолженности, предъявив соответствующий договор с банком. В противном случае это может расцениваться как вымогательство. В таком случае гражданам необходимо обращаться в полицию с соответствующим заявлением.

- В большинстве случаев коллекторов и воспринимают как вымогателей. Но зачастую они представляются службами безопасности или отделами по взысканию задолженностей. Гражданин теряется и пугается. Как понять, кто перед тобой: официальное лицо или обычный вымогатель, можно ли его отфутболить - или пора вызывать полицию?

- Гражданин хотя бы приблизительно сам должен знать, кому он должен и сколько. Нет ничего удивительного, что вам звонят и напоминают о том, что пришло время очередного платежа по кредиту. Однако стоит насторожиться, если вам предлагают совершать платежи по погашению задолженности на другие реквизиты. Обратитесь в банк за подтверждением подобной информации, иначе рискуете стать жертвой обмана со стороны мошенников.

- А если коллекторы начинают терроризировать родственников?

- Наилучший вариант - сказать, что незваные гости ошиблись номером или дверью и никакого Иван Иваныча вы не знаете. У каждого коллектора есть список, где отмечается результат звонка. И если ему ясно сказано: мол,  не туда попали, то звонки прекратятся. Можно сменить номер телефона, в конце концов. Если же вы уже признались, что знакомы с должником, в этом тоже нет ничего страшного:  всегда можно сказать, что не общаетесь, давно не видели и тому подобное. Крайний случай - это заявление в полицию о хулиганстве, однако при правильном построении беседы телефонного терроризма можно легко избежать.

- В интернете очень много отзывов про методы работы разных банков и коллекторских агентств, причем в черных списках часто фигурируют одни и те же компании. Кредиторы сами выбирают, как им действовать в отношении клиентов?

- Конечно. Например, я в студенческие годы работал в коллекторском агентстве, которое занималось возвратом долгов по ЖКХ, - «Северо-Западном агентстве по задолженностям». Нас начальник регулярно наставлял, что методы работы должны быть исключительно правовыми и этичными, никакого беспредела. Мы просто обзванивали людей и напоминали о задолженности. Только один раз мы выезжали на дом к должнику, так как было не дозвониться до него, а сумма задолженности была большой, -  мне было просто интересно, что за человек не оплачивает коммунальные услуги годами. Потом еле ноги унесли: должник был невменяем и гнался за нами с бейсбольной битой. Мне одного этого раза хватило.

- Вы работали в коллекторском агентстве 5 лет назад. Сейчас методы работы ваших бывших коллег изменились?

- Судя по количеству обращений за консультациями к нам в Финпотребсоюз - ничего не изменилось. Однако жесткие методы в работе применяют далеко не все коллекторы. В любой профессии и сфере деятельности есть люди маргинального склада, но это не значит, что нужно запрещать какую либо профессию или придумывать специальный закон, чтобы наказать нарушителей общественного порядка. Достаточно обратиться в правоохранительные органы, в компетенцию которых входит проведение проверок по поступившим от граждан заявлениям, выявление составов уголовных и административных правонарушений и привлечение к ответственности виновных лиц.

- Что делать, если на должника начинается настоящая психологическая атака? 19 января СМИ сообщили о том, что инвалид из Новосибирска засудила банк «Русский стандарт» за угрозы коллекторов отрезать руку и «продать долг чеченцам». Но не у всех хватает терпения дойти до суда…

- Вопросы психологического давления на должников со стороны коллекторов законодательством не отрегулированы. Можно подать в суд иск о компенсации морального вреда, но необходимо доказать, что причиной нервного расстройства или иного недомогания стали именно действия конкретных коллекторов.

- Банки или иные кредиторы вообще в курсе, как действуют их агенты по возврату задолженности?

- При банке есть отдел или служба, и его руководитель определяет политику работы сотрудников. Коллекторских агентств очень много развелось, и методы работы разные, конечно. Могут деликатно напоминать по телефону, а могут угрожать или всю стену угрозами исписать. Все зависит от того, кто работает в агентстве. Могут обычные студенты подрабатывать, а могут и бывшие рэкетиры, которые назовут себя «службой безопасности». В таких случаях надо сразу звонить в полицию, писать заявление и требовать привлечения нарушителей общественного порядка к ответственности. Если вы хотите получить от правоохранительных органов результат, то необходимо проявить терпение и упорство. Вызовите наряд полиции, подайте соответствующее заявление, запишите видео и приложите его в качестве доказательства, призовите соседей в качестве свидетелей, не стесняйтесь выяснить имя и фамилию следователя или дознавателя,  который проводит проверку по вашему заявлению. Надо действовать, а не пить валерьянку и ругать все и всех.

- А как вообще попадают «в коллекторы»? В банк может прийти кто угодно и предложить свои услуги?

- Нет, конечно, как правило, коллекторские агентства - это организации, аффилированные с банком, либо организации родственников, друзей руководителей и учредителей банков. К таким кормушкам допускают только своих.

Банки подсаживают клиентов на кредиты

- Но что все-таки делать, если методы работы на грани фола, куча жалоб, множество трагедий? И вы утверждаете, что банкам коллекторы все-таки помогают…

- Чтобы победить банковское лобби, нужна мощная политическая воля. Сенаторы - богатые люди, они хранят деньги в банках, банкиры их друзья. Разве будут они принимать законы против себя и своих друзей, родственников?! Народ - источник их доходов и богатства, и это ни для кого не новость. Банки делают все, чтобы заманить клиента взять кредит, потому что даже непогашенный кредит очень выгоден. У нас кредит взять очень легко, на практике никто ничего не проверяет. Деньги дадут и инвалиду, и пенсионеру, и безработному. Рассылку на телефоны делают. В общем, идут на все: хотя бы пару тысяч, но возьмите! Потом эта пара тысяч превращается в десятки. Человека фактически подсаживают на банковские услуги. Нет денег - не бери кредит!

- Вы работаете в крупнейшей российской общественной организации, защищающей права потребителей финансовых услуг. Что вы можете сказать о самих потребителях?

- Поражает уровень финансовой безграмотности наших граждан. Люди не хотят читать договор, 99% не хотят! Хотя в договоре все написано: и про передачу права взыскания задолженности третьим лицам, и про страхование, и про другие важные условия. Если бы люди читали, что они подписывают, половина проблем была бы снята, в том числе суды не были бы так загружены подобными спорами.

- Почему не читают договор?

- Сказывается наш менталитет. На Западе кредитная политика рассчитана на медленные деньги, а у нас - на моментальные. Все ищут, как поскорее и полегче урвать. Сказывается и советский менталитет: нам как-то неудобно долго изучать договор, ведь очередь стоит и оператор торопит… Но ваша подпись стоит под документом, а не под словами менеджера банка, навешавшего лапшу. А потом начинается: «Я ему так доверяла!». Но как можно доверять незнакомым людям в финансовых вопросах? Если бы люди читали документ перед подписанием, они бы смогли во всем разобраться, подписать и подать заявление о согласовании условий, например. Но это надо думать, вникать - а деньги хочется быстро получить. И менеджер знает об этом и поэтому сочиняет выгодные ему сказки.

- Значит, не надо пасовать перед банками и не надо бояться коллекторов?

- Конечно. Люди зря паникуют. Убивать за долги никто никого не будет, иначе долг попросту не получить. Людям необходимо уяснить, что главной, а порой и единственной целью создания любой организации является извлечение прибыли, при этом любой предприниматель старается увеличить доход и уменьшить расход. Грубо нарушать закон нельзя, так как можно лишиться бизнеса, а вот искать и использовать бреши в законодательстве, психологические особенности поведения населения никто не запрещает, поэтому все этим дружно и занимаются. Как правило, все взаимоотношения между организациями и гражданами построены на нашей ментальности и правовой безграмотности. Того, у кого есть знания и желание их применять,  ввести в заблуждение не получится.