Общественным инициативам прописали долгий путь Общественным инициативам прописали долгий путь спецпроект
Санкт-Петербург погода в Петербурге
Доллар 91.98
Евро 100.24
Юань 1.28

Ипотека сломается надвое

 Фото: Денис Тарасов/OK-inform Фото: Денис Тарасов/OK-inform Отказ российского правительства от продления программы субсидирования ипотечного кредитования может сжать ипотечный рынок на 50% и вернуть его на уровень 2011 года, говорят банкиры. При этом попытки Минстроя ввести новые льготы и поддержать спрос на жилье эффекта не дадут. Все это происходит на фоне трехкратного падения прибыли кредитных организаций

Программа господдержки ипотеки проработала ровно год. В марте 2015 года правительству удалось очень точечно подхлестнуть рынок первичного жилья по стране. Направив на поддержку ставки около 20 млрд рублей, государство сумело нарастить объемы льготное кредитование граждан до 380 млрд. А общий объем ипотечного портфеля по стране, как накануне рассказал глава АИЖК Александр Плутник, превысил 4 трлн рублей. При этом средняя ставка по ипотечному кредиту в РФ в 2015 году составила 13,4%.

Субсидированная ставка, напомним, составила не более 12%, разницу с реальной стоимостью кредита (рассчитывается из ставки ЦБ) компенсировал бюджет. Все это было актуально при первоначальном взносе не менее 20% от приобретаемого жилья стоимостью до 3 млн рублей в регионах и 8 млн - в Петербурге и Москве. Соответственно, без государственной субсидии процентная ставка по ипотеке на первичном рынке уже с 1 марта увеличится как минимум на 2-3 процентных пункта и сравняется со ставками на вторичке - это 14,5%-15% годовых в крупнейших банках. В банках второго эшелона - еще больше.

Весной по новой ставке

В начале года стало окончательно понятно, что продлеваться госпрограмма поддержки ипотеки не будет, об этом журналистам заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Минфин здесь находится в контрпозиции Министерству строительства РФ, которое, ощущая ответственность за потенциальное резкое падение спроса на «первичке», тут же закипело инициативами: сначала министр Михаил Мень заявил журналистам, что отказ - дело не окончательное и судьба ипотечного рынка еще может решиться в марте на совещании у вице-премьера Игоря Шувалова.

Затем сходу министерство предложило еще несколько инициатив, например, субсидирование первоначального взноса по ипотеке и снижение его с нынешних 20-30%, ведь потянуть такую единовременную выплату в условиях кризиса под силу далеко не всем заемщикам. «Рассматривается вариант субсидирования первого взноса ипотеки, что тоже очень важно, потому что первый взнос составляет порядка 30% - сейчас у банков завышенные риски», - заявил господин Мень в интервью одному из федеральных каналов.

Министерство предложило еще несколько инициатив, например, субсидирование первоначального взноса по ипотеке и снижение его с нынешних 20-30%, ведь потянуть такую единовременную выплату в условиях кризиса под силу далеко не всем заемщикам

Конец льготной ипотеки ударит сразу по всем сторонам процесса: несмотря на то, что разница в ставке в 2-3% для граждан - это несколько тысяч рублей, подчас именно эти мелочи отделяют их от решения взять кредит. Для застройщиков это серьезный провал в спросе на «первичку» (в начале 2015 года при ставке в 17-19% продажи жилья у крупнейших застройщиков обвалились на 30-40%).

С использованием ипотеки на рынке заключается от 15 до 50% сделок по приобретению жилья в новостройках - в зависимости от объекта и «величины» застройщика. Как уже рассказывал «Общественный контроль», большинство девелоперов главные ожидания от 2016 года связывали именно с продлением госпрограммы. Наконец, банки рискуют потерять потенциальных заемщиков и долю своей доходности.

Тем не менее к предложенным министерским инициативам представители банковского сообщества отнеслись со скепсисом. «Предложенные меры не будут эффективными ни с точки зрения поддержки спроса на ипотечные программы, ни с точки зрения поддержки застройщиков. На рынке есть отдельные банки, которые предлагают кредиты с первоначальным взносом от 10%. Это предложение не является популярным. Если Минстрой рассматривает субсидирование первоначального взноса, то, на мой взгляд, это в денежном эквиваленте будет дороже субсидирования ставки. Поэтому единственная на сегодня возможность поддержания строительной отрасли и заемщиков - это субсидирование ставки», - рассказал «Общественному контролю» представитель «ВТБ 24».

С использованием ипотеки на рынке заключается от 15 до 50% сделок по приобретению жилья в новостройках - в зависимости от объекта и «величины» застройщика

По итогам 2015 года банк выдал только в Петербурге ипотечных кредитов на общую сумму свыше 18 млрд рублей, из них 8 млрд рублей пришлось на ипотеку с господдержкой. Средний размер кредита составил 2-2,5 млн рублей. По словам представителя банка, отказ от субсидирования ставки неминуемо приведет к тому, что рынок ипотечного кредитования сократится на 50%.

«Безусловно, рынок ждет серьезное снижение и возврат к уровням 2011 года. Это, само собой, может повлечь за собой и некоторое сокращение прибыли банков, активно работающих в розничном сегменте», - говорит собеседник.

К слову, по данным Центробанка, чистая прибыль банков страны за год составила 192 млрд рублей. Это более чем в три раза меньше прибыли за 2014 год - 589 млрд рублей. «Разброс оценок прибыльности банков в 2016 году очень велик, как и велик набор факторов, влияющих на эту прибыльность. Но в среднем пока что можно ожидать по итогам 2016 года рост совокупной прибыли банковского сектора на 15%», - оптимистично настроен начальник отдела анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев.

Возможный рост?

По его словам, в 2011-2014 годах рынок ипотеки работал на «качество»: объемы относительно других видов кредитования физических лиц росли слабо, но доля просроченной задолженности снизилась с 3,7% до 1,3%. «Именно этот факт позволил ипотеке стать одним из двух драйверов роста банковского рынка в 2015 году. Сегменты ипотеки и кредитования крупного бизнеса по итогам года показали рост на 11 и 14% соответственно, в то время как другие виды кредитования стагнировали. Уровень просрочки по ипотеке на 1 января оценивается в 1,8%, или 70 млрд рублей, что позволяет говорить о возможности дальнейшего роста этого сегмента», - говорит эксперт. По его данным, по итогам 2015 года число новых ипотечных кредитов снизилось на 42%, однако отказ государства от льготной ипотеки серьезными последствиями не обернется: «Отказ от субсидии никак не скажется на банках, влияние льгот на общий спрос слабое».

Уровень просрочки по ипотеке на 1 января оценивается в 1,8%, или 70 млрд рублей, что позволяет говорить о возможности дальнейшего роста этого сегмента»

Ипотечный рынок, несмотря на отток госредств, останется скорее жив, чем мертв, подтверждают в «ВТБ 24». «Более 60% ипотечных сделок в прошлом году заключалось вне госпрограммы по субсидированию процентных ставок. Причем в начале года сделки заключались по значительно более высоким ставкам, нежели те, что есть на рынке сейчас», - говорят в банке. Но заключались эти сделки, по всей видимости, «не от хорошей жизни», а в попытке сохранить рублевые сбережения.

«В случае отмены госпрограммы субсидирования ипотечных ставок сохранить объемы новых выдач в 2016 году на уровне 2015 года будет возможно, но при выполнении нескольких условий, - рассказал Константин Мурашкин, начальника отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка. - Во-первых, удержания ключевой ставки ЦБ на текущем уровне или незначительной коррекции вверх в пределах 0,5-1,0%. Во-вторых, уровень ставок в десяти крупнейших ипотечных банках останется в диапазоне 13-14%».

Что будет делать государство для поддержания ипотечного рынка и будет ли оно что-то делать в принципе, мы узнаем через месяц. Пока же у потенциальных покупателей осталось совсем немного времени, чтобы воспользоваться помощью государства в решении жилищного вопроса. Впрочем, как говорят банкиры, ажиотажа в последний месяц программы не будет - все, кто хотел купить квартиру по льготной ипотеке, уже давно отнесли деньги в банк.

Материалы по теме
 
Человек города Человек города: Карина, пиарщик, 26 лет Планируете ли вы посмотреть фильм «Матильда»?
Самое читаемое
Комментарии