Накопи себе на пенсию, если сможешь

Находчивые экономисты уже озвучили несколько вариантов, как переложить часть финансового бремени на население. «ОК-информ» проанализировал последние инициативы финансовых властей в пенсионной сфере.

«Бери ношу по себе…»

Главной головной болью правительства РФ является то, что основной источник компенсации разницы между расходами и доходами государства, Резервный фонд, стремительно пустеет. В начале сентября-2016 в нем осталось чуть более 2 трлн рублей (хотя еще в прошлом году на его счетах числилось 5 трлн). Пессимисты из финансовой сферы бьют тревогу: мол, средства в российской кубышке закончатся либо в следующем году, либо даже в этом.

Основной источник компенсации разницы между расходами и доходами государства, Резервный фонд, стремительно пустеет. В начале сентября-2016 в нем осталось чуть более 2 трлн рублей (хотя еще в прошлом году на его счетах числилось 5 трлн).  

И тогда компенсировать рост расходов придется из Фонда национального благосостояния - в нем сейчас 4,7 трлн рублей. Но ни в Минфине, ни в Центробанке пока и слышать не хотят о том, чтобы вскрыть этот последний запас на черный день. И перед властями встает логичный вопрос: где взять деньги?

О демографических проблемах в стране в последние годы не слышал только глухой. Все больше пенсионеров приходится на все меньшее число работающих россиян, и никакая массовая миграция с востока Украины не в состоянии переломить этот тренд. Корень нынешних проблем - в том, что избалованное «нефтяной рентой» правительство в 2010 - 2012-м взяло на себя повышенные финансовые обязательства перед пенсионерами. А все предупреждения скептиков вроде Алексея Кудрина, что «нужно брать ношу по себе», чиновники-популисты пропустили мимо ушей.  В итоге уже в 2015-м дефицит Пенсионного фонда РФ составил 543 млрд рублей и, по мнению финансистов, в ближайшие годы - если ничего не поменять - «пенсионная нагрузка»  на казну будет только расти.

В последние два года проблему нехватки денег на выплату пенсий власти решали заморозкой пенсионных накоплений. Это вызывало острое раздражение в обществе - даже при том, что толком разобраться в системе начисления пенсий  могут лишь единицы. Но, во-первых, полностью проблемы и этот ход не решал. Во-вторых, многим стало непонятно, для чего тогда вообще существует накопительная система.

Минфин и ЦБ приготовили кучу бонусов

В ходе недавнего Московского финансового форума руководители Минфина и Центробанка представили концепцию новой пенсионной реформы. Ее главное новшество состоит в одном - сегодня даже финансовый блок смирился с мыслью, что накопительную часть пенсии в рамках нынешней системы уже не сохранить.

Все отчисления работодателей в Пенсионный фонд (сегодня они составляют 22% от зарплат) будут направляться в страховую часть пенсии. Таким образом власти трансформируют нынешнюю систему, основанную на неких баллах.

По мысли финансистов, накопительная часть пенсии будет отменена. Для этого в 2017 - 2018-м правительство и Дума примут все необходимые законы, а в 2019-м реформа стартует. В ее рамках все отчисления работодателей в Пенсионный фонд (сегодня они составляют 22% от зарплат) будут направляться в страховую часть пенсии. Таким образом власти трансформируют нынешнюю систему, основанную на неких баллах. Главная цель «балльной системы» была проста - создать у граждан иллюзию самостоятельности управления своими средствами. Мол, что хочу, то и делаю. Хочу - вложу в негосударственный пенсионный фонд, хочу - в управляющую финансовую компанию. А если не хочу и просто молчу - то пусть моими деньгами распоряжается уполномоченный государством Внешэкономбанк.

Что Минфин и ЦБ предложили взамен этой «пенсионной иллюзии»? Якобы добровольную систему в виде индивидуального пенсионного капитала. Все граждане подключаются к ней автоматически, «по умолчанию». Работодатель из зарплаты будет перечислять за них в эту систему от 0 до 6% заработной платы (в первый год - ставка 0%, с ежегодным повышением на 1%). И это - уже не виртуальные накопления, формируемые в рамках ПФР, а реальный процент от реальной заработной платы.

Чтобы слегка подсластить пилюлю тем россиянам, которые за прошедшие три года сделали, казалось бы, окончательный выбор, Минфин и ЦБ пообещали снизить налогооблагаемую базу на те же 6%. То есть если человек получает 1 000 рублей в месяц, то накапливает из них 6%, а налог на его доходы будет исчисляться уже не с 1 000, а с 940 рублей. Пока что эксперты не могут оценить, насколько эта схема будет сильным стимулом для того, чтобы люди копили самостоятельно. Но финансовые руководители уже излучают оптимизм по этому поводу.

Минфин и ЦБ пообещали снизить налогооблагаемую базу на 6%. То есть если человек получает 1 000 рублей в месяц, то накапливает из них 6%, а налог на его доходы будет исчисляться уже не с 1 000, а с 940 рублей.

- Без накопительных пенсий в условиях нынешней демографии мы не сможем обеспечить достойные пенсии работающим ныне людям. Новые решения позволяют накапливать прежде всего  людям со средним доходом. Появляется большая защита прав граждан на эти пенсии, - говорит глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

- Создание условий для достойной пенсии – дело в первую очередь самих граждан. Государство, со своей стороны, должно предложить хорошо работающую систему, - вторит ей глава Минфина Антон Силуанов. - Надеюсь, что уже с 2018-го мы сможем ее запустить, чтобы она работала и приносила доход всем гражданам, которые в ней участвуют. 

Оправдывая свою инициативу, в Минфине и ЦБ ссылаются на статистику.  Мол, выбрали же более 30 млн россиян (из почти 80 млн) пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды. Значит, наверняка поверят и в новую пенсионную схему.

- Решение о том, формировать дополнительный пенсионный капитал или нет, принимает сам гражданин. И разработанная нами система - полностью добровольная. Думаю, никаких серьезных препятствий для принятия гражданином верного решения здесь нет. При этом наша концепция  полностью сохраняет ранее сформированные пенсионные накопления россиян, - говорит зампред Центробанка Владимир Чистюхин.

Не искушать гражданина без нужды

Среди новых пенсионных инициатив ЦБ и Минфина аналитики разглядели еще одну скрытую угрозу. Как известно, сейчас пенсионные накопления - собственность государства. Если же нововведения будут приняты в нынешнем виде, то накопления станут собственностью гражданина. Каждому россиянину будет предоставлена возможность досрочного получения как части, так и всей суммы своих пенсионных накоплений - «в случае возникновения определенных обстоятельств». Например, при обнаружении у него или его близкого родственника тяжелого заболевания. Значит, у самых нетерпеливых может возникнуть соблазн - отсудить право использовать эти накопления в любой момент и по своему усмотрению.

Каждому россиянину будет предоставлена возможность досрочного получения как части, так и всей суммы своих пенсионных накоплений - «в случае возникновения определенных обстоятельств».

- Говоря о праве собственности, мы все же держим в уме, что в данном случае речь идет о накоплении на пенсию. Это - конкретный целевой продукт. Представляете, сколько желаний потратить эти деньги может возникнуть у любого из нас в разные периоды жизни? Когда пенсия кажется чем-то далеким, а, например, телевизор последней модели стоит перед вами на витрине здесь и сейчас.. Но «защита от соблазнов» - часть сделки между государством и гражданином.  Это не отменяет факта, что накопленные деньги принадлежат исключительно россиянину, и никто другой не может ими воспользоваться, - резюмирует зампред Центробанка Чистюхин.

Кроме того, Минфин выступил с идеей не платить пенсии работающим пенсионерам, чей доход превышает 500 тысяч рублей в год (то есть 41 тысячу рублей в месяц). Ведомство также предлагает отменить фиксированную выплату в 5 тысяч рублей пенсионерам, чей ежемесячный доход превышает два с половиной прожиточных минимума.  

Впрочем, главная цель всей этой «пенсионной эквилибристики» Минфина и Центробанка - хоть как-то подстраховаться в ближайшем будущем. По нынешним законам, уже в 2022-м должны начаться массовые выплаты по накопительной части пенсии. И этот девятый вал выплат, по всем прогнозам, просто убьет десятки негосударственных пенсионных фондов, которым перекрыли поток поступлений многолетними мораториями. То есть ЦБ и Минфин просто пытаются уберечь рынок НПФ от полного краха в будущем.

Пенсионная реформа: из непонятого в неизведанное

Правда, приводимая Минфином и ЦБ статистика «пенсионной дисциплины», присущей 30  млн россиян, сильно лукавит. Треть из тех, кто выбрал тактику накоплений, сделали это лишь в 2015-м, и во многом - из протестных соображений. Ведь прошлый год был последним, когда граждане могли реализовать свое право выбора. К тому же все последние соцопросы говорят о том, что большинство граждан… просто не готовы к добровольным накоплениям на старость. Так, социологи из Российского социального университета, опросив россиян, выяснили:  43,7% респондентов уверены в том, что ответственность за их пенсию полностью лежит на государстве. И только 7% (!) готовы сами отвечать за свою безбедную старость.

Но ключевая проблема российской пенсионной системы, по мнению экспертов, - вовсе не в дефиците денег. Она состоит в полном непонимании властями простой истины - в такой чувствительной сфере, как пенсионная, ни в коем случае нельзя менять правила игры по сто раз на дню. Реформа стартовала в 2002-м, и с тех пор власти лишили накоплений так называемых «двухпроцентников», ввели новую формулу формирования пенсии, а также вволю поэкспериментировали со всевозможными заморозками и мораториями. И все это - «на добровольной основе» и сугубо в интересах населения.

В итоге сегодня даже самые финансово грамотные россияне окончательно запутались в пенсионных нововведениях. И, как бы ни старались финансисты, каждый новый поворот в истории с «добровольным» формированием накоплений вызывает у граждан все большую растерянность и тоску. А уж на обеспеченную старость никто из ныне работающих граждан всерьез и не надеется.