Андрей Иванюженко: «Кредит имеет двойную философию»

 Петербуржцы привыкли жить в кредит. Кто-то улучшает жилищные условия с помощью ипотеки, кто-то стремиться к знаниям и берет кредит на обучение, кто-то понял, что мечтает о собственном «железном коне» или дорогостоящей покупке. О том, что представляет из себя рынок кредитования, и как выбрать для себя наиболее удобный кредит, OK-inform рассказал кандидат юридических наук, доцент кафедры Правового регулирования экономики СПб ГЭУ Андрей Иванюженко.

- Андрей Борисович, регулируются ли российскими законами процентные ставки по кредитам?

- Максимальная ставка не регулируется. Однако, если Центральный Банк России (Центробанк) выявит чрезмерно высокий процент, то в порядке надзора проверит финансовую дисциплину банка. Также Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ) вправе провести контрольные мероприятия. На банк могут обратить внимание и правоохранительные органы. Ведь завышение ставок может быть и экономическим преступлением - попыткой сознательно обанкротить банк. Минимальная ставка также не регулируется. Но слишком занизить ее банк тоже не может. По закону о налогах и сборах, кредит по ставке ниже ¾ от действующей ставки рефинансирования создает у потребителя налогооблагаемый доход. Его нужно задекларировать и уплатить НДФЛ.

- От чего зависит процентная ставка?

- От денежно-кредитной политики Центробанка. От стоимости привлечения средств. От позиции собственников банка. От экономической ситуации, в которой находится банк: доходности ценных бумаг, динамики валютных курсов, количества госказов, убытка от нарушений заемщиков и прочего. Банки нередко дополняют процентную ставку скрытыми комиссиями, чтобы компенсировать выпадающие доходы.

- Приведите пример, когда кредит предоставляется на действительно выгодных условиях?

- На товары пониженного спроса, например, на транспорт, международные автопроизводители предлагают компенсацию процента. Это делают производители, имеющие дочерние банки. Так кредит для заемщика может даже стать фактически беспроцентным. Для банка такая деятельность убыточна, но для автопроизводителя - выгодна в условиях конкуренции на авторынке.

- Какие кредитные предложения должны насторожить потребителя?

- Лицензию банку выдает только Центробанк. Если некто, называя себя «банком», предлагает кредит и говорит о лицензии, не упоминая Центробанка, значит, банком он не является и выдает что угодно, но не законный кредит.

Если работники банка не предоставляют информацию об условиях кредитования, ссылаясь на то, что «все указано в правилах», это тоже вызывает подозрения о недобросовестности банка.

Обычно кредит не выдают наличными. Выдача денег на руки «здесь и сейчас» подозрительна с точки зрения кассовых возможностей банка.

Подозрителен и момент, когда условия кредитования излагаются в документах микро-шрифтом, а формулировки крайне сложны для понимания. Это встречается в кредитовании при приобретении товаров.

Сомнительным будет и требование банка отдельно оплатить комиссионное вознаграждение за открытие так называемого «ссудного счета», особенно если отсутствует договор об этом.

Подозрительно могут выглядеть и образовательные кредиты. В них часто включают гарантии от будущих работодателей студента. Но по Конституции труд в России свободен, и заставить заемщика по окончании вуза отработать предоставленную сумму невозможно.

Кредит под залог векселей, выписанных заемщиком, настораживает тем, что условия в векселе могут принципиально отличаться от условий возврата кредита. Пример этой ситуации был описан еще в «Преступлении и наказании» Достоевского: Раскольников задолжал хозяйке квартиры деньги за аренду комнаты и выдал ей вексель, который она уступила третьему лицу, и который был предъявлен к платежу.

Если кредит выдается в виде увеличения остатка на банковской карте или путем ее эмиссии, потребителю следует уточнить, признает ли банк стандарты Центробанка в области информационной безопасности. Иначе сумма кредита, зачисленная на счет владельца карты, может быть списана без согласия заемщика. Пример этого тоже есть в классике - это сюжет фильма «Приведение» с Патриком Суэйзи в главной роли.

- Могут ли быть выгодными кредиты, которые выдаются только на основании паспорта или водительских прав?

- Могут, но условия кредитования нужно прочитать внимательно. Они прописаны в договоре и в правилах кредитования. Подписывая эти документы, банк как бы верит потребителю на слово, но в то же время несет дополнительный риск.

- Безопасно ли пользоваться предложениями микрофинансовых организаций? Как регулируется их деятельность?

- Микрофинансирование становится популярным в России, поскольку такую ссуду (а не кредит) получить легко. Порой ее можно оформить, отправив смску на мобильный телефон заемщика. Сейчас появился федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). По нему МФО имеют право не указывать стоимость микрокредита в процентном выражении в годовых. Зачастую процентная ставка приближается к 100%. Например, заемщик получает 3000 рублей, а должен возвратить через неделю 4599 рублей, через 15 дней - 4799 рублей, через 30 дней - 4999 рублей и так далее, что соответствует величине 2774%. Однако, так как МФО не привлекают средства во вклады, их деятельность не рассматривается с точки зрения требований ликвидности.

- На что обратить внимание при оформлении кредита?

- Для начала нужно собрать информацию о том, какое место занимает потенциальный банк-кредитор. Сделать это нетрудно, посмотрев в интернете так называемые «ренкинги» Центробанка. Как правило, в них публикуется топ-300.

Затем нужно изучить информацию на сайте банка о его учредителях и специализации. Таким образом, заемщик составит представление о реальном положении дел в банке.

Дополнительно следует обратить внимание на наличие у банка сертификата стандарта ISO-9000, заставляющего банк интересоваться у потребителей качеством обслуживания.

После этого следует оговорить с менеджерами банка свою ситуацию, требующего денежной поддержки, и переходить к согласованию условий кредитования.