Взяв кредит, нельзя остановиться

Фото: Ольга Рычкова/OK-inform Фото: Ольга Рычкова/OK-inform
Долги россиян перед банками растут намного быстрее, чем доходы. Увеличивается и объем просроченных платежей. При этом одни эксперты пугают неизбежным кредитным дефолтом, а другие не видят ни малейшего повода для беспокойства

На протяжении последних нескольких месяцев к теме кредитоспособности населения приковано повышенное внимание. В дискуссию, начатую публикацией ряда исследований, уже включились министры и представители крупнейших кредитных организаций. А глава Сбербанка Герман Греф поделился беспокойством на встрече с самим президентом Владимиром Путиным: «20% доходов домохозяйств тратится на обслуживание кредитов - это уже достаточно большая нагрузка на доходы населения».

По данным фонда «Общественной мнение» (ФОМ), почти каждый третий россиянин имеет кредит. За три года доля людей с непогашенными кредитами увеличилась с 22% до 29%. Каждый четвертый из них платит банкам от четверти до половины ежемесячных доходов, 12% - от половины до трех четвертых, а 6% - и того больше. При этом почти половина заемщиков, а именно 48%, опасаются за свою платежеспособность. За три года соответствующий показатель вырос на 21%.

Что доля россиян, обслуживающих пять и более кредитов, выросла за год с 6% до 19%. При этом тезис о признаках кредитного дефолта напрямую прозвучал из уст директора департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрея Козляра по итогам исследования кредитных историй потенциальных заемщиков банка в двух крупнейших российских кредитных бюро - Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифинанс». Выяснилось, что доля россиян, обслуживающих пять и более кредитов, выросла за год с 6% до 19%. Среди них средний размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей, что вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян по данным Росстата (в 2012 г. около 245 тыс. рублей). Многие заемщики, которые пока считаются добросовестными, на самом деле, берут все новые кредиты для того, чтобы расплатиться с предыдущими, все глубже увязая в долговой яме.

При этом темпы роста доходов россиян отчаянно отстают от темпов роста их долгов. Объем кредитов, выданных банками населению, по данным Центробанка, за два года удвоился и достиг 9 трлн рублей, а доходы за тот же период времени, по данным Росстата, выросли лишь на 22%.

35% россиян в 2012 году потратили больше, чем заработали.

К критике уровня финансовой грамотности населения подключился и Центр социологических исследований РАНХиГС. По его данным, 35% россиян в 2012 году потратили больше, чем заработали. При этом две третьих ничего не сумели отложить.

Директор Института проблем глобализации Михаил Делягин в одной из своих недавних статей пугает читателей «социальной эпидемией» кредитомании, которую сравнивает с наркоманией и алкоголизмом, вспоминает о революции в Албании после «финансовых махинаций, принявших гомерические масштабы» и призывает государство резко ужесточить условия предоставления кредитов населению.

Впрочем, он лишь заострил тезисы, прозвучавшие ранее из уст председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной и экс-главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Набиуллина подчеркнула, что риски по кредитованию населения дальше накапливать нельзя, а Онищенко заявил о том, что в России «преступная легкость получения кредитов, никто ничего не проверяет». В свою очередь Герман Греф на упомянутой встрече с президентом отметил, что «единственные ставки, которые регулируются на развитых рынках - это ставки для физических лиц, в частности по потребкредитам».

Вроде бы все однозначно, и вектор, рисующий перспективы государственной политики в соответствующем секторе на среднесрочный период, налицо. Однако есть и иной взгляд на проблему.

Регулятор, таким образом, пытается искусственно подвигнуть банки к ограничению кредитного портфеля физических лиц.

Так, заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев летом представил доклад «Кредитование физических лиц: стагнация по требованию». Он пришел к выводу о том, что заявления о кризисе потребительского кредитования плохо обоснованы, а регулятор, таким образом, пытается искусственно подвигнуть банки к ограничению кредитного портфеля физических лиц и замене их на бизнес-структуры.

Дело в том, что россияне в основном тратят заемные деньги на покупку импортной бытовой техники и автомобилей и, тем самым, не стимулируют отечественное производство. А государство, по мнению Самиева, пытается несколько подправить движение финансовых потоков.

В свою очередь директор Национального бюро кредитных историй Павел Волков считает, что увеличение доли просроченных кредитов до 5% (со сроком более 90 дней) к середине 2013 года принесло даже пользу банковскому сектору, так как подвигло банки улучшить качество оценки рисков.

Другие эксперты напоминают, что в 2009 году соответствующий показатель доходил до 9%, так что падать еще есть куда. А совместное исследование ЗАО «Deloitte Touche Tohmatsu Limited» и ОАО «Альфа-Банк» показало, что в России с долгами физических лиц дела обстоят гораздо лучше, чем в Европе: средняя задолженность на душу населения 331 евро против 2280 евро в странах Евросоюза.

Авторитетные экономисты не могут прийти к консенсусу не только в вопросе об уровне системных рисков, которые несет рост неплатежей, но и о причинах столь радикальных расхождений экспертных оценок.

Банки и связанные с ними финансисты могут преследовать свои цели. 

Заведующий кафедрой денег и ценных бумаг ФИНЭКа Александр Селищев считает, что всему виной разнонаправленность интересов комментаторов. Он рекомендовал корреспонденту OK-inform обращать внимание на биографии авторов тех или иных оценок. Так, упоминавшийся выше Михаил Делягин, по мнению Селищева, стал отличаться повышенным критицизмом после отстранения от власти Михаила Касьянова, у которого он был советником. С тех пор он склонен драматизировать ситуацию. В свою очередь банки и связанные с ними финансисты могут преследовать свои цели. 

При этом сам Селищев считает, что опасность кредитного дефолта вполне реальна.

- Действительно, пузырь надувается, но когда он лопнет, сказать трудно, - говорит эксперт. - Почему он надувается? Население действительно сильно подсело на эти кредиты. Это очень приятно - получать деньги. Многие берут по 5 кредитов. Причем, как ни парадоксально, чем выше доходы людей, тем больше они берут кредитов, а люди бедные это делать боятся. При этом банки сами пилят сук, на котором сидят. Кредитование физических лиц - одна из главных сфер этого бизнеса, и они конкурируют за каждого клиента.

В свою очередь управляющий партнер КГ «Решение» Александр Батушанский сомневается в том, что противоречивые оценки экспертов могут быть связаны с их интересами или даже являются результатом анализа данных, полученных из разных источников. По его мнению, экономисты, оценивая ситуацию с разных позиций, вполне могут прийти к различным выводам, даже если будут опираться на одни и те же цифры.

- Кто-то исходит из того, что 5% - это меньше, чем 9%, а для кого-то 5% - это высокий уровень, - отметил эксперт.

При этом Александр Батушанский в реальность перспектив кредитного дефолта на данном этапе не верит.

Если о банках позаботится государство и президент, то за каждое отдельное домохозяйство отвечает глава семьи, и только он может спасти ее от дефолта.

- Когда ставка рефинансирования составляет 8%, а ставка по кредиту 20%, это говорит о двух вещах, - отмечает он. - Во-первых, риск невозврата заложен в самой величине ставки по кредитам. Вторая сторона медали - чем выше ставка, тем выше уровень невозврата. Банкам нужно работать над повышением эффективности риск-менеджмента.

Батушанский подчеркнул, что в нынешней ситуации не видит макроэкономических причин для роста неплатежей, отмечая рост реальных доходов и увеличение общего объема банковских вкладов. Единственная причина, способствующая росту неплатежей, по мнению эксперта, состоит в низком качестве риск-менеджмента банков. 

Если о банках позаботится государство и президент, то за каждое отдельное домохозяйство отвечает глава семьи, и только он может спасти ее от дефолта и иных экономических катаклизмов. Критические оценки кредитоспособности населения, раздающиеся из весьма авторитетных источников - как минимум повод лишний раз задуматься и применить калькулятор, прежде чем подписать очередной кредитный договор под впечатлением от слов продавца-консультанта. Даже незначительные колебания макроэкономических показателей на практике могут оборачиваться крахом тысяч личных судеб.

Материалы по теме
Комментарии
Опрос
Рассчитываете ли Вы на достойную пенсию от государства?
Реклама