Центробанку придется поднимать ОСАГО

Мнениями с OK-inform поделились руководитель региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей страховых и банковских услуг» Андрей Балюлин и техник-эксперт, участник СРО «Некоммерческое партнерство оценщиков “Экспертный совет”» Михаил Успенский.

Лимиты - уже не лимиты

Для начала разберемся, какие поправки предполагается внести в закон. Предлагается увеличить лимиты выплат, которые не менялись уже несколько лет. По материальному ущербу - до 400 тысяч рублей (вместо сегодняшних 120 тысяч), по жизни и здоровью - до 500 тысяч (в противовес нынешним 160 тысячам). Кроме этого выплаты по жизни и здоровью будут фиксированными. Их определят по специальной таблице - по аналогии с выплатами пострадавшим на транспорте или на опасных объектах.

Предлагается увеличить лимиты выплат:по материальному ущербу - до 400 тысяч рублей, по жизни и здоровью - до 500 тысяч.

По этой таблице каждая травма имеет свою цену. Эту сумму и будут выплачивать. Правда, раз максимальная ставка по ОСАГО в 4 раза меньше, чем по этим двум видам обязательного страхования, соответственно, и суммы на лечение скорректируют, но они будут выплачиваться в обязательном порядке всем - независимо от того, лечился человек по полису обязательного медицинского страхования или нет. Сейчас же получить такую выплату довольно проблематично (впрочем, как уже заявлял эксперт Успенский в интервью OK-inform, за ней редко кто обращается), поскольку необходимо доказать, что лечение невозможно было получить по системе ОМС. В итоге на сегодняшний день такие выплаты составляют лишь 0,5% от всех выплат по ОСАГО.

Ждем роста

Повышение территориальных коэффициентов  приведет к росту цен на полисы ОСАГО в 31 регионе России. В большинстве городов это увеличит стоимость ОСАГО процентов на  15. Правда, есть города, в которых купить ОСАГО станет весьма накладно. Например, в не самых богатых Петропавловске-Камчатском, Ульяновске, Димитровграде, Апатитах, Белогорске, Благовещенске, Мурманске и Североморске страховка подорожает на 50-70%... В крупнейших регионах, среди которых Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, коэффициенты сохраняются на прежнем уровне.

Повышение территориальных коэффициентов  приведет к росту цен на полисы ОСАГО в 31 регионе России. 

По мнению участников рынка, повышение тарифов ударит в первую очередь по автомобилистам, владеющим авто старше трех лет. За старый автомобиль, побывавший в ДТП, страховые компании вряд ли заплатят по максимуму, а полис обойдется владельцам дороже, чем раньше.

Полис ОСАГО выгоден только владельцам относительно новых автомобилей (другое дело, что дело не в его выгодности/невыгодности, а в обязательности).

Также ожидаются изменения в упрощенном оформления аварий без вызова ГИБДД - так называемом европротоколе. Лимит выплат по нему сейчас составляет 25 тысяч рублей. Он будет увеличен до 50 тысяч, а для четырех регионов - Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области - до максимальных лимитов по ОСАГО.

Срочно требуются специалисты 

Эксперты считают одним из наиболее серьезных изменений подчинение рынка автострахования Центробанку РФ, хотя эта стезя для него явно непрофильная. Точнее - среди банкиров нет специалистов, которые владеют методами оценки и спецификацией работы страховых компаний.

«Набиуллина - человек грамотный. Но я не знаю, кого она привлечет к этой деятельности», - говорит эксперт Михаил Успенский.

Повышение тарифов ударит в первую очередь по автомобилистам, владеющим авто старше трех лет.

Сомнения относительно компетентности новых сотрудников создаваемой при Центробанке структуры высказал и Андрей Балюлин.

«Когда они озвучили квалификационные требования, я понял, что набирают явно не тех людей. Если у человека образование “финансы и кредит” или “страховое дело”, то они считают, будто этот человек подходит для такой работы, но ошибаются. Эти специалисты должны иметь узкую специализацию, - полагает Андрей Балюлин. - Они связаны с расчетом страховых премий, обоснованностью расчетов, расчетами экономической эффективности деятельности страховых компаний. Набираемые люди -  не юристы, в то время как нужен специалист со знаниями из нескольких сфер».  Его старший коллега Михаил Успенский считает, страховщик должен быть юристом, экономистом и сильным маркетологом «в одном флаконе».

Поправками предусматривается введение безальтернативного прямого возмещения убытков, когда потерпевший должен будет обращаться за возмещением только в свою страховую компанию. Поправки также устанавливают точечное распространение закона о защите прав потребителей на ОСАГО и запрещают возможность переуступки прав требования (таким образом, потерпевший сначала должен обратиться за выплатой к страховщику и только затем - в суд).

Другой важный аспект рассматриваемых поправок касается Единой методики определения размера ущерба. Планируется, что законопроект закрепит за РСА полномочия по организации разработки единой методики при условии обязательного утверждения документа Центральным банком.

Повышение тарифа на 20% будет недостаточным, чтобы решить ситуацию с высокой убыточностью по ОСАГО. Минимально необходимая корректировка - 40%.

20 % - мало, нужно - 40%!

Как бы ни возмущались страховщики и ни говорили о падении доходов, в сегменте ОСАГО они стремятся закрыть прорехи, полученные при работе по КАСКО. Впрочем, что убыточнее для компаний - еще вопрос.

Не так давно заместитель директора по страховым рейтингам «Эксперта РА» Наталья Данзурун на круглом столе в московском офисе РИА «Новости» отметила, что в случае обещанного увеличения лимитов без изменения тарифов уровень выплат в ОСАГО в 2014 году составит 86%, а убыточность-нетто вплотную приблизится к 100%. При этом выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью вырастут с 0,5 до 17,5 млрд рублей, а выплаты по причинению вреда имуществу - с 88 до 110 млрд рублей.

«Оптимальный сценарий подразумевает одновременное изменение лимитов и тарифов, - отметила она. - При этом, как показали расчеты, повышение тарифа на 20% будет недостаточным, чтобы решить ситуацию с высокой убыточностью по ОСАГО. Минимально необходимая корректировка - 40%. Нужно учитывать и фактор инфляции, а также корректировать региональные коэффициенты в наиболее проблемных регионах».

Понятно, что большинство россиян болезненно воспринимают любое повышение цен и тарифов, но, кажется, стоит готовиться к очередному… Санкционированному Госдумой РФ, пусть пока только во втором чтении…

Справка OK-inform

Ожидания населения  от ОСАГО по-прежнему велики. По подсчетам отдела социально-политических исследований ВЦИОМ, , 92% опрошенных в марте россиян «упростили бы процедуру выплат». 58% россиян предложили оформлять полис через Интернет. Выступили за отмену учета амортизации при расчете выплат 75%; еще 74% считают, что необходимо «оформлять полис на водителя, без привязки к автомобилю». За увеличение максимальной суммы страхования выступили 49%. Что касается возможного увеличения стоимости полиса ОСАГО, то о нем осведомлена подавляющая часть опрошенных.

Дополнительными опциями, которые, по мнению автовладельцев, могут оправдать повышение цен, являются возможность выбора вида компенсации и увеличенная максимальная сумма выплат (за полис с подобными опциями готовы больше платить 30% опрошенных), а также неучет амортизации автомобиля (27%).