Россияне стали больше доверять вкладам

"Общественный контроль" проанализировал ситуацию на кредитном рынке. Несмотря на панические настроения кризисных лет, оттока вкладов населения из банков не наблюдается. Напротив! Объём депозитов физических лиц стабильно прирастает. Эксперты сходятся во мнении: это по большей части заслуга Системы страхования вкладов (далее ССВ). Однако простейший подсчёт демонстрирует, насколько ограничены её возможности. Особенно в преддверии второй волны кризиса.

Государство гарантирует безопасность

Наглядный пример: осенью 2008 года, когда зашатались банки, напуганные вкладчики стали массово изымать свои деньги. Всего за два месяца было изъято порядка 500 млрд. рублей, или 10% от суммы вкладов. Тут же оперативно был увеличен порог системы страхования вкладов физлиц с 400 до 700 тысяч рублей, проведена широкомасштабная кампания по информированию граждан о гарантиях ССВ. Меры возымели действие: благодаря им удалось не допустить катастрофического оттока средств физических лиц из банков и даже, напротив, обеспечить немалый прирост по итогам года. 

Здесь Россия шла в общемировом русле: в США размер страховки был увеличен со 100 до 250 тысяч долларов, в ЕС было принято решение о повышении минимального уровня защиты депозитов с 20 до 100 тысяч евро.

Но что в реальности стоит за мантрой, которую в унисон поют банки (особенно в моменты нехватки ликвидности): «Вклады застрахованы, государство гарантирует, абсолютно безопасно»?

Проанализируем несколько цифр и сделаем на их основе некоторые выводы.

Берём калькулятор

С начала действия ССВ в отношении банков наступило уже 119 страховых случаев, а совокупные выплаты составили около 60 млрд. рублей. Изначально, в момент введения системы, ЦБ подходил к вопросу допуска банков для участия в ССВ формально, практически все банки, изъявившие желание привлекать вклады физлиц, стали участниками системы.

Впоследствии страховые случаи в основном наступали в отношении мелких банков, за исключением АМТ банка, у которого была отозвана лицензия в конце июля 2011 года. В кризисные периоды ЦБ последовательно смягчал критерии для сохранения участия в ССВ уже допущенных к системе банков (что, впрочем, вполне объяснимо).

Размер фонда ССВ сейчас составляет 165,4 млрд. рублей, а общий объём вкладов населения в банках – 11,8 трлн. рублей. Соответственно, лишь 1,4% от общей суммы вкладов населения покрывается страховкой.

Слишком крут для неудачи?

Нельзя упускать из виду высокую концентрацию банковского сектора: на первые 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков приходится 77,7% рынка вкладов (из них 46,6% – доля Сбербанка). И в стабильные времена эти девять с лишним триллионов рублей можно было бы смело вычёркивать из «группы риска». Однако в кризисные времена с уверенностью говорить о принципе «too big to fail» уже не имеет смысла.

Понятно, что если зашатается один из таких «монстров», ССВ не выдержит. Такие случаи уже имели место (показательный пример – Банк Москвы, на спасение которого ушло почти 400 млрд. рублей, в т.ч. 295 от государства и 100 – от госбанка ВТБ). Скорее всего, государство будет санировать такие банки и не допустит их банкротства.

Напомним, что у санации есть несколько вариантов. Первый – полное оздоровление путём продажи банка новому инвестору (которым может выступать, в том числе, Агентство по страхованию вкладов (АСВ)). Второй – частичная санация, когда осуществляется передача вкладчиков на обслуживание в другой банк вместе с частью активов. Третий – списание убытков и докапитализация за счет государства. Ни в каком случае вкладчики ничего не теряют, равно как и фонд ССВ. Кстати, сейчас объём вкладов на счетах банков, в отношении которых проводятся меры по предотвращению банкротства, превышает размер фонда ССВ.

Народ против банка

Для самого крайнего случая в законе прописано: при недостаточности средств фонда в необходимом объёме деньги могут предоставляться из федерального бюджета (заметим в скобках, что после президентских выборов вряд ли средства бюджета будут расходоваться столь щедро на непредусмотренные цели).

Есть мировая тенденция, по которой деньги налогоплательщиков не должны направляться на спасение банков и их вкладчиков.

Прецедент уже был: в 2008 году обанкротился крупнейший исландский банк Landsbanki, активно привлекавший вклады на рынках других стран, в частности, в Великобритании и Нидерландах. Общий объём его обязательств перед более чем 500 тысяч вкладчиков составил порядка 6 млрд. евро – около 50% ВВП страны. Поскольку в фонде страхования вкладов на тот момент было аккумулировано около 70 млн. евро, стало ясно, что проблема получения вкладчиками компенсаций может быть решена только за счёт бюджета.

В итоге вопрос о выплате компенсаций вкладчикам дважды выносился на всенародные референдумы, на которых избиратели проголосовали против признания госдолгом долга Landsbanki перед вкладчиками. Эти референдумы стали мировым прецедентом, поскольку ранее ни в одной стране мира избиратели не определяли, имеет ли государство право отказаться от взятых на себя законодательно обязательств по выплате страхового возмещения вкладчикам банка-банкрота. Кстати, вопрос о выплате компенсации вкладчикам Landsbanki так и не урегулирован.

Вторая волна

В мире сильны антибанковские настроения. В США был принят блок законов, получивший название Додда-Фрэнка. В них зафиксировано, что бюджетные средства не будут больше использоваться для поддержки банков. Европейский союз также планирует принять аналогичную директиву. Вместо этого решено создать специализированный фонд за счёт самих финансовых институтов, в том числе и банков.

В России также всё чаще звучат заявления, что средства налогоплательщиков не будут больше использоваться для спасения банков (резонанс с Банком Москвы был слишком силён). «А какие средства тогда будут использоваться? – задаётся вопросом глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. – Совершенно очевидно, что если грянет вторая волна или новый системный кризис, всё равно придётся оказывать поддержку системообразующим банкам, потому что отсутствие такой поддержки может привести к коллапсу. За счёт каких средств тогда должна оказываться помощь? Европа предусмотрела создание специальных фондов. Я уже могу представить реакцию наших банков, особенно крупных, если мы последуем примеру этих стран». К слову, Агентство прогнозирует на 2012 год 20-25 банкротств российских банков, подчёркивая, что эти случаи не будут угрожать стабильности ССВ (собственно, ССВ легко покрывает обязательства нескольких сотен банков с конца списка). О возможном системном кризисе (либо кризисе системообразующих банков) чиновники предпочитают не говорить.

Семь систем безопасности

Во время первой волны текущего кризиса старейшая система страхования вкладов – американская – ушла в минус (в 2010 году произошло 157 страховых случаев, и только в шести из них осуществлялись прямые возмещения но и их оказалось достаточно для того, чтобы кончились средства фонда). Теперь корпорации удалось выбраться из области отрицательных значений. Рецепт таков: государство обязало банки заплатить взносы в систему страхования вкладов за три года вперёд. В результате получилось, что по бухгалтерскому учёту вроде как имеется отрицательный баланс, а по факту в фонде деньги есть, просто они значатся как доходы будущих периодов. В том же 2010-м году была пересмотрена система взносов: крупные банки стали нести большую нагрузку, чем раньше, а для мелких взносы остались прежними.

Интересно ССВ выстроена в Германии. Там четыре системы страхования вкладов и две системы взаимного гарантирования банков. Существует несколько банковских ассоциаций, в которых банки объединяются по определенному признаку. Если один из банков, входящих в такую ассоциацию, разоряется, то либо один из участников ассоциации покупает его, либо все её члены сбрасываются для спасения банка. Понятно, что такие банки заинтересованы в том, чтобы их коллеги были финансово устойчивы, поэтому они внимательно следят за финансовым благополучием друг друга. С этой целью они наделили ассоциации правом проводить проверки, запрашивать и анализировать отчётность банков и т.д. Впрочем, подобная практика в российской действительности прижиться не может по определению.

Материалы по теме
Комментарии
Опрос
Рассчитываете ли Вы на достойную пенсию от государства?
Реклама